Laisvai samdomi darbuotojai vaidina pagrindinį vaidmenį JAV darbo jėgoje. Remiantis „Freelancers Union“ ir „Upwork“ ataskaita, 57 milijonai amerikiečių - 35 procentai darbo jėgos - laikomi laisvai samdomais darbuotojais. Laisvai samdomiems darbuotojams yra daugybė pranašumų: galite būti savo viršininku, nustatyti savo tvarkaraštį ir pasirinkti savo projektus bei klientus. Tačiau vienas pagrindinių darbo koncertų ekonomikoje trūkumų yra tas, kad hipotekos skolintojai, kreipdamiesi dėl hipotekos, linkę atidžiau tikrinti laisvai samdomus kreditorius.
Pradžia
Pirmiausia reikia žinoti, kad tie, kurie laikomi laisvai samdomais darbuotojais, verslo savininkais, individualiais verslais ar nepriklausomais rangovais, turi vieną svarbią finansinę ypatybę: jie neturi darbo užmokesčio įmokų ar W-2 darbo užmokesčio ataskaitų.
Į kurią nors iš šių kategorijų pateksite: „kai kreipiatės dėl hipotekos, jūsų paskolos davėjas greičiausiai vartos sąvoką„ savarankiškai dirbantis asmuo “, sako Andrina Valdes,„ Cornerstone Home Lending “vadovė. Nors savarankiškai dirbantys hipotekos prašytojai taiko tą patį prašymų teikimo procesą, kokį daro samdomi darbuotojai, jiems gali tekti įveikti papildomą mylią. „Jūs turėsite išankstinę kvalifikaciją dėl hipotekos, namų medžioklės, dokumentų, reikalingų paskolos paraiškai, pateikimo ir namų savininkų draudimo pirkimo“, - sako Valdesas, - tačiau norint įrodyti pajamas gali tekti atlikti keletą papildomų veiksmų.
Kodėl gali prireikti papildomų veiksmų
Hipotekos skolintojai turi rimtų priežasčių reikalauti papildomų dokumentų iš laisvai samdomų darbuotojų. „Kadangi daugelio žmonių savarankiškai dirbančių asmenų pajamos gali svyruoti ištisus metus, - aiškina Valdes, - šie dokumentai gali padėti sumažinti riziką skolintojo akyse, pateikdami platesnį savo uždarbio vaizdą“.
Nieko panašaus į pandemiją skolintojai dar labiau neramina dėl jūsų galimybės sumokėti mėnesinę hipoteką. Ironiška, tačiau dabar, kai „Covid-19“ sugriovė daugelį darbų, kurie kažkada buvo laikomi atspariais recesijai, „Upwork“ pažymi, kad per pastaruosius 12 mėnesių laisvai samdomų darbuotojų gretas papildė dar 2 milijonai žmonių, o 75 proc. daugiau nei jie dirbo iš savo tradicinių darbų.
Nors gali būti, kad daugiau koncertuojančių darbuotojų uždirba daugiau pinigų, nei buvo prieš prasidedant pandemijai, hipotekos skolintojai nerimauja dėl neformalaus ir dažnai laikino laisvai samdomų vertėjų darbo santykių su savo klientais pobūdžio. Skolintojai taip pat nerimauja, kad šiuos santykius yra daug lengviau nutraukti. Štai kodėl Valdes sako, kad laisvai samdomi darbuotojai turėtų būti pasirengę pateikti papildomus dokumentus, kurie pateiktų aiškesnį jų pajamų vaizdą: „Jums gali tekti pateikti asmens ir verslo mokesčių deklaracijas už pastaruosius dvejus metus“, - pataria ji, taip pat „pelnas ir nuostolis“. išrašai, verslo banko išrašai (jei taikoma) ir visi papildomi mokėjimai ar pajamų šaltiniai, įskaitant negalią ar socialinę apsaugą. “
Ką apie jūsų kredito balą?
Jūsų kredito balas visada yra lemiamas veiksnys kreipiantis dėl paskolos. Pasak Valdeso, kredito balas nėra svarbesnis laisvai samdomiems darbuotojams, besikreipiantiems dėl hipotekos, nei hipotekos prašytojams, dirbantiems samdomą darbą, ir jis neturi būti tobulas.
Valdes rekomenduoja kreiptis į paskolos pareigūną, kad aptartų jūsų situaciją. „Jei atitiksite (paskolos) reikalavimus, vis tiek turėsite prieigą prie daugybės paskolų produktų - kai kuriems iš jų tiems, kurie atitinka reikalavimus, kredito balų reikalavimai yra tik 620“, - sako ji.
Kodėl jums gali būti atsisakyta suteikti hipoteką
„Daugelis skolintojų ieško dokumentų, kurie padėtų savarankiškai dirbantiems asmenims mažiausiai pastaruosius dvejus metus“, - sako Valdes, todėl yra tikimybė, kad jūsų hipotekos paraiška nebus patvirtinta, jei negalėsite įrodyti, kad turite nuolatinį pajamų šaltinį. pajamos. Be to, net jei dirbote savarankiškai mažiau nei dvejus metus, vis tiek galite būti patvirtintas. Tokiais atvejais, pasak Valdeso, patvirtinimas „priklausys nuo to, ar jūs anksčiau bent dvejus metus dirbote toje pačioje darbo ar su tuo susijusios profesijos srityje“.
Alternatyvios hipotekos programos
Jei esate laisvai samdomas darbuotojas ar koncertų darbuotojas ir negalite gauti patvirtinimo dėl standartinės hipotekos, nepasiduokite. „Laisvai samdomas vertėjas vis tiek gali gauti hipoteką naudodamasis įvairiomis alternatyviomis ir mažai dokumentų turinčiomis programomis, kurias siūlo dauguma skolintojų“, - sako Davidas Reischeris, advokatas ir „LegalAdvice.com“ generalinis direktorius. Jis pažymi, kad laisvai samdomi darbuotojai gali kreiptis dėl alternatyvių hipotekos programų, įskaitant „low-doc“ (mažai dokumentų) ir „no-doc“ (be dokumentų) paskolas. „Tokio tipo hipotekos paskolos yra prieinamos asmenims, neturintiems W-2 pajamų arba pakankamai pajamų, kad galėtų parodyti savo mokesčių deklaracijose.“
Mažos dokumento paskolos tinkamumą gali lemti skolininko nurodytos pajamos ir dviejų mėnesių galiojančios banko ataskaitos, ir, kaip rodo pavadinimas, paskoloms be dokumentų gali nereikalauti jokių dokumentų, sako Reischeris. Vis dėlto yra trūkumų kreipiantis į šias alternatyvias paskolų programas. „Šios paskolos be dokumentų paprastai teikiamos tik esant mažoms LTV (paskolos ir vertės) operacijoms“, - aiškina Reischeris ir paprastai reiškia, kad paskolos gavėjui būdinga didesnė palūkanų norma. „Be to, skolininkas turės sugalvoti didelę pradinę įmoką, kad skolintojas turėtų nuosavybės nuosavybės, kurią galėtų patraukti, jei skolininkas neįvykdys įsipareigojimų.“
Viena laisvai samdoma istorija
Stacy Caprio, savarankiškai dirbantis „Fiscal Nerd“ finansinis tinklaraštininkas, neseniai buvo patvirtintas hipotekai. „Kadangi šiais metais uždirbu mažiau dėl kelių veiksnių, įskaitant„ Covid “, atlikau didesnį nei įprasta pradinį įnašą, kad turėčiau gauti mažesnę paskolą“, - sako Caprio. "Aš taip pat nusprendžiau tai padaryti, nes vis tiek norėjau turėti daugiau turto."
Jos patirtis rodo, kad „jūs galite gauti patvirtinimą, jei galite parodyti mažiausiai dvejų metų nuoseklias mokesčių deklaracijas, o paskutiniai dveji mėnesio pajamos atitinka deklaracijas“. Anot Caprio, laisvai samdomiems darbuotojams neturėtų kilti problemų dėl patvirtinimo įkeisti hipoteką, jei jų pajamos daugiau nei dvejus metus buvo gana pastovios, kai skolos ir pajamų santykis yra didesnis arba didesnis.