Kaip namų savininkas, jūs patirsite poreikį laikas nuo laiko atlikti remontą. Nesvarbu, ar jums reikia naujo stogo, lango ar virtuvės, tikėtina, kad paskolos būsto gerinimui jums pravers. Nesvarbu, kokį projektą planuojate įgyvendinti savo namuose, greičiausiai tai nebus pigu. Pavyzdžiui, „Investopedia“ praneša, kad vien tik vonios kambario pertvarkymas JAV kainuoja daugiau nei 23 000 USD. Norint pateikti dar vieną mintį, naujojo stogo vidurkis šalyje yra 7885 USD, teigia „Home Advisor“.
Nors pertvarkymas gali būti įdomus, dar neskubėkite kreiptis dėl paskolos. Pirmiausia turėtumėte žinoti penkis dalykus.
1. Paskolos būsto gerinimui paprastai yra viena iš dviejų paskolų rūšių: būsto paskola arba asmeninė paskola.
Paskola būsto pagerinimui leidžia iš anksto turėti pinigų, kad galėtumėte įsigyti bet kokių reikalingų medžiagų remontui ar pertvarkymui. Sąvoka „būsto paskola“ nėra konkretus pasiūlymas, kurį skolintojai naudoja. Tai tik bendrasis vienos iš dviejų paskolų rūšių terminas: būsto paskola arba negarantuota asmeninė paskola projektui. Skirtingos finansavimo rūšys bus prieinamos atsižvelgiant į pasirinktą paskolos tipą, o paskolos davėjų palūkanų normos skiriasi, todėl svarbu perskaityti smulkų kiekvieno pasirinkimo variantą ir išsiaiškinti, kuriai esate tinkama ir kuri geriausiai atitinka jūsų poreikius.
- Namo kapitalo paskola: Ši paskola leis panaudoti savo namų nuosavybę kaip įkaitą. Tada turėsite šią kredito liniją, kurią galėsite naudoti remontui ar patobulinimams. Tai populiarus variantas; Tikimasi, kad 2022-2023–2022 m. namų kapitalo kredito liniją imsis daugiau nei 10 milijonų žmonių, teigiama „Transunion“ ataskaitoje. Šio tipo būsto paskolos gavimo procesas paprastai yra labiau susijęs su asmenine paskola. Patvirtinimo laikotarpis gali trukti kelias dienas arba iki šešių savaičių. Tai priklauso nuo jūsų namų vertės ir kiek turite nuosavo kapitalo, taip pat nuo jūsų finansinės padėties. Kadangi ilgiausia trukmė yra apie šešias savaites, idealiausia yra paskolinti būsto nuosavybės paskolą bent keliems mėnesiams iki projekto pradžios, tokiu būdu galite atitinkamai planuoti biudžetą. Galite paprašyti savo vietinio banko, ar jie turi būsto paskolą, ar galite ieškoti galimybių tokiose vietose kaip „Bank of America“, „Wells Fargo“ ar „Discover“.
- Asmeninė namo paskola: Asmeninę paskolą siūlo keli bankai, kredito unijos ir skolintojai internetu. Paprastai skolininkui prireiks puikių kreditų. Tačiau teisingas ir žemas kredito balas vis tiek gali būti patvirtintas, atsižvelgiant į jūsų finansinę padėtį. Kadangi yra daug skolintojų, idealu apsipirkti. Jūsų vietinis bankas greičiausiai siūlo asmenines paskolas (dauguma jų teikia), arba galite rasti skolintoją internete, pvz., „Discover“. Kreiptis dėl asmeninės paskolos yra nesudėtinga; vis tiek pradėkite bent mėnesį ar du anksčiau laiko, nes patvirtinimas gali užtrukti nuo vienos dienos iki kelių savaičių.
2. Atidžiai apsvarstykite reikalingos paskolos būstui pagerinti dydį, nes daugiau pinigų ne visada yra geriau.
Per daug pinigų investavimas į namų tobulinimo projektą gali būti problemiškas dėl dviejų priežasčių: galite pasiskolinti daugiau pinigų, nei galite grąžinti laiku, ir galite per daug investuoti į savo namus. Pirmiausia patikrinkite savo kapitalą. Jei į savo namus investavote mažiau pinigų, nei esate skolingi, yra didesnė rizika, kad neįvykdysite paskolos renovacijai. Antra, įvertinkite, kokią vertę jūsų projektas suteiks namams. Norint patobulinti savo namus, svarbu pasiskolinti pinigų tik tuo atveju, jei tai padidins jūsų namo vertę arba sumažins jūsų ilgalaikius kaštus - tokiu būdu iš esmės atgausite pinigus. Pavyzdžiui, jei padidinsite vertę, parduodami galėsite paprašyti didesnės kainos.
Nusprendę dėl reikalingos paskolos dydžio, galite susitarti su skirtingais skolintojais dėl šios sumos ir palyginti palūkanų normas. Daugelis jų gali pasiūlyti panašius paketus, tačiau skirtingomis palūkanų normomis. Kartais greičiau sumokėjus paskolą gali padėti palūkanos. Jei žinote, kad galite tai sumokėti anksčiau, visada pasirinkite mažesnį terminą paraiškos teikimo metu, kad padėtumėte gauti mažesnę balandį.
3. Apsvarstykite savo tinkamumą ir sužinokite, kokias paskolas būstui pagerinti galite gauti.
Prieš pasinerdami į bet kurios rūšies paskolos paraišką, turėtumėte apsvarstyti, ar esate kvalifikuotas paskolai būsto pagerinimui gauti. Gerai nuodugniai peržiūrėkite savo kredito ataskaitą, kurią galite rasti „Credit Karma“, „Credit Sesame“, „Transunion“ ar „Experian“ svetainėse. Ar jūsų kredito kortelė ir sąskaitos mokamos laiku? Jei ne, pirmiausia spręskite tai, nes tai gali būti didžiulis veiksnys nustatant, ar esate patvirtintas ir kokios palūkanų normos jums yra prieinamos. Norint gauti patvirtinimą, paprastai reikės FICO 620 ar didesnio kredito balo, tačiau kai kurie skolininkai gali leisti 580 balų. Kuo žemesnis jūsų kredito balas, tuo didesnė bus jūsų palūkanų norma.
Skolos ir pajamų santykis bus įtrauktas į kvalifikavimo procesą. Tai galite išsiaiškinti, padalindami savo mėnesinių skolų (t. Y. Hipotekos, automatinės paskolos, asmeninių paskolų ir kt.) Sumą iš savo mėnesinių bendrųjų pajamų. Dauguma būsto skolintojų laikysis Vartotojų finansinės apsaugos biuro rekomendacijos, kad skolos ir pajamų santykis neturėtų būti didesnis nei 43 proc. Tačiau kai kurios asmeninės paskolos leidžia skolininkams turėti 50 procentų skolos ir pajamų santykį.
4. Norėdami gauti greitesnį finansavimą, pasirinkite asmeninę paskolą, o ne būsto paskolą.
Jei ieškote greito patvirtinimo ir finansavimo, asmeninė paskola būtų idealesnė už būsto paskolą, nes patvirtinimas trunka ilgiau. Asmeninės paskolos naudojimas būsto tobulinimui veiks kaip ir bet kuri kita asmeninė neužtikrinta paskola: jūsų palūkanų norma priklausys nuo jūsų kredito balo, o jūs turėsite lankstumą ir užtikrintumą dėl fiksuotos palūkanų normos, kad galėtumėte suplanuoti mėnesinius mokėjimus pagal savo biudžetą. Paprastai asmenines paskolas galima gauti nuo 1 000 iki 100 000 USD. Asmeninės paskolos pliusai yra galimybė skolintis mažesnę sumą ir jokio streso dėl nuosavo kapitalo. Minusai yra trumpesni grąžinimo būdai ir aukštesnės palūkanų normos. „Investopedia“ duomenimis, vidutinė metinė asmeninės paskolos, kurios trukmė yra 24 mėnesiai, procentinė norma yra 10,21 proc. Mokama norma gali svyruoti nuo 6 iki 35 procentų, o lemiamas veiksnys yra jūsų kredito balas.
5. Apsvarstykite alternatyvias galimybes, jei neatitinkate kitų paskolų būsto gerinimui.
Jei ieškote alternatyvos būsto tobulinimui ir asmeninėms paskoloms dėl tinkamumo, yra keletas kitų galimybių. Galų gale tai, ką pasirinksite, turėtų priklausyti nuo to, kokia paskolos rūšis, kredito linija ar programa labiausiai atitiks jūsų poreikius.
- Nuosavybės kredito linija: Namo nuosavybės kredito linija suteiks galimybę panaudoti nuosavą kapitalą savo namuose kaip įkaitą. Galite skolintis tik tiek, kiek jums reikia, o tai yra didelis privalumas. Pasak „Bankrate“, taip pat galite atskaityti namų kapitalo kredito linijos palūkanas iš savo mokesčių, jei šias lėšas panaudosite savo namų tobulinimui. Kreipkitės į savo mokesčių specialistą, kad sužinotumėte, kaip tai gauti.
- Energiją taupanti hipotekos programa: Naudodamiesi šia Federalinės būsto administracijos (FHA) programa, namų savininkai gali finansuoti ekonomiškai efektyvius energijos vartojimo efektyvumo patobulinimus, tokius kaip saulės kolektorių įrengimai ir krosnies kanalų remontas. Norėdami sužinoti daugiau ir kreiptis, susisiekite su FHA patvirtintu šios programos skolintoju. Gali tekti gauti namų energijos įvertinimą, kuris įvertins jūsų namų energijos vartojimo efektyvumą ir nustatys, ar turite teisę į kvalifikaciją.
- Pinigų refinansavimas: Pinigų išgryninimas yra tarsi nauja hipoteka. Užuot paėmęs hipoteką, grynųjų pinigų grąžinimas pakeis jūsų pradinę hipoteką kaip pagrindinę hipoteką. Uždarymo metu galėsite naudotis savo nuosavybe, kad gautumėte grynųjų, kuriuos galėsite panaudoti namų tobulinimui. Naujoje būsto paskoloje bus naujas mokėjimas, likutis, sąlygos ir tarifai. Pasak „Lending Tree“, refinansavimo grynaisiais pinigai paprastai yra mažesni nei mažmeninės namų kreditinės kortelės, įprastos kreditinės kortelės ir asmeninės paskolos.