Jei turite grynųjų pinigų, kad galėtumėte sumokėti už savo pertvarkymo projektą, neturėtumėte perskaityti šio skyriaus. Tačiau daugumai žmonių reikia skolintis pinigų, kad būtų galima garantuoti savo darbą.
Geriausias variantas paprastai yra hipotekos paskola. Taip yra todėl, kad būsto hipotekos palūkanos yra išskaičiuojamos iš mokesčių. Yra kelios hipotekos, kurios gali suteikti lėšų namo atnaujinimo projektui, tačiau kiekviena priklauso nuo to, kiek turite nuosavo kapitalo. Nuosavas kapitalas yra grynoji jūsų turto vertė po to, kai visi jo įsiskolinimai buvo išskaičiuoti iš jo bendros vertės. Leisk man versti.
Tarkime, kad norite pasiskolinti 25 000 USD, kad pagerintumėte 100 000 USD namus. Jei jūsų pradinis įnašas, tarkime, buvo 25 procentai pirkimo kainos, o nuo to laiko sumokėjote pagrindinę sumą, lygi dar 25 procentams, jūs turite likusius 50 procentų arba pusę savo namo. Tai reikštų, kad esate puikus kandidatas gauti šią paskolą, nes dauguma bankų skolins iki 75 procentų esamo namo vertės.
Yra keletas būdų, kuriais galite pasinaudoti šia nuosavybe. Dvi pagrindinės yra pirmosios ir antrosios hipotekos.
PIRMOSIOS HIPOTEKOS
Būsto renovatoriui derybos dėl naujos pirmosios hipotekos yra vienas iš būdų remontuoti pertvarkymo darbus. Praktiškai tai reiškia, kad kreipsitės į banką dėl naujos hipotekos. Jei bankas patvirtins paskolą, dalis pajamų bus panaudota esamai hipotekai apmokėti. Atskaičius uždarymo išlaidas ir mokesčius, viskas, kas liks, jums bus sumokėta. Paprastai nauja hipoteka yra ypač prasminga, kai jūsų mokama palūkanų norma yra bent vienu procentiniu punktu didesnė nei norma, kurią mokėtumėte už naują hipoteką.
ANTROS HIPOTEKOS
Antroji hipoteka yra būtent tai, ką rodo jos pavadinimas: tai yra papildoma hipoteka pirmajai jūsų turimai hipotekai. Paprastai antrosios hipotekos turėtojas turės pretenzijas į turtą, jei nesugebėsite sumokėti. Tuo metu, kai iš pradžių buvo nupirktas namas, pardavėjas galėjo sutikti laikyti antrą hipoteką, tačiau renovacijos planuojančiam namo savininkui greičiausiai antrosios hipotekos šaltinis yra skolinančioji įstaiga.
UŽDARYMO IŠLAIDOS
Išlaidos skiriasi kiekvienoje valstybėje ir banke, tačiau į išlaidas gali būti įskaičiuoti advokato mokesčiai (galbūt jūsų ir banko); įrašymo mokesčiai; hipotekos, pervedimo ar kiti mokesčiai; taškai už paskolą (mokesčiai, apskaičiuoti kaip skolintos sumos procentiniai punktai, o tai reiškia, kad du taškai už 100 000 USD paskolą pakartotų 2000 USD mokestį); nuosavybės teisių draudimas; padavimo mokesčiai; paraiškos mokesčiai; vertinimo išlaidos; kredito ataskaitos kaina; ir taip toliau.
Naudojant tradicinę hipoteką, visas šias išlaidas paprastai padengia paskolos gavėjas; skolindamas nuosavybės paskolą, bankas už daugelį jų moka. Kai kreipiatės dėl paskolos, dauguma bankų paprastai pateikia visų uždarymo išlaidų sąmatą. Paprašykite išskaidymo, jei jis nėra siūlomas.
KITOS PASIRINKIMAI
Be hipotekų, yra ir kitų paskolų variantų, kurie gali atitikti jūsų finansinę padėtį.
Kredito kortelių avansai
Jei jūsų renovacijos kaina bus nedidelė, galbūt norėsite išvengti dokumentų ir paskolų paraiškų išlaidų ir paprasčiausiai iš vienos ar daugiau savo kreditinių kortelių paimkite avansą grynaisiais. Tačiau nepamirškite, kad palūkanų normos paprastai yra gana aukštos (dažnai daugiau nei dvigubai didesnės nei hipotekos).
Asmeninė paskola
Asmeninė paskola yra gana paprastas sandoris. Jūs pateikiate paraišką skolintojui, jis patikrina jūsų kreditą ir įsiskolinimą, o jis patvirtina arba nepatvirtina paraišką. Paskola nėra užtikrinta jūsų namuose, o sprendimas patvirtinti (arba nepatvirtinti) paskolą priimamas atsižvelgiant į jūsų kredito reitingą, pajamas ir bendrą jūsų finansinės būklės įvertinimą. Paprastai palūkanų norma bus daug didesnė nei hipotekos atveju; terminas trumpesnis; o palūkanos nėra atskaitomos iš mokesčių. Atsižvelgiant į šiuos trūkumus, asmeninė paskola turėtų atitikti jūsų pasirinkimų sąrašą.
Baliono hipoteka
Baliono hipoteka yra tokia, kai tam tikrą dieną reikia sumokėti didelę arba „balioninę“ likusios pagrindinės dalies sumą. Mokėjimai atliekami pakeliui, dažnai tik palūkanos, tačiau kai kuriais atvejais taip pat atliekami simboliniai pagrindiniai mokėjimai. Įkeitimai balionais yra dažnesni komercinių ar daugiabučių gyvenamųjų namų sandoriuose. Tačiau jei jūsų namo atnaujinimas apima ne tik namų išplėtimą ar pertvarkymą savo šeimai, jei, tarkime, jūsų patobulinimas apima buto ar komercinės biuro patalpos pridėjimą, tikitės, kad tai duos pajamų ir planuojate parduoti visą namą kompleksas per keletą metų - balioninė hipoteka gali būti prasminga.
Paskola statyboms
Norėdami pastatyti visiškai naują namą, nedaug bankų išduos standartinę hipoteką. Vietoj to bankas suteiks paskolą statyboms, kuri, užbaigus namą ir išdavus apgyvendinimo pažymėjimą, bus paversta tradiciškesne pirmąja hipoteka.
Statybos paskola veikia taip. Kai bankas patvirtins paskolą, bus parengtas konkretus išmokėjimo grafikas, kuriame nurodoma, kad tam tikra paskolos pajamų dalis mokama užbaigus naująjį pamatą, labiau užbaigus stogą, tuo metu, kai uždedami langai , ir taip toliau. Jūs sukonstruojate savo priedą ir bankas moka jums pagal tvarkaraštį, kai pamato, kad jo griežtumas yra įvykdytas.
Daugeliu atvejų paskolos statyboms nėra geriausias būdas namo renovatoriui. Tačiau jei jūs radikaliai pertvarkote namą ir statybos kaina yra žymiai didesnė nei nuosavas kapitalas, kurį turite namuose, jūsų geriausia strategija gali būti statybos paskolos ir hipotekos derinys.
Kredito unijos
Jei esate kredito unijos narys arba turite teisę į ją, galite būti dar vienas lėšų šaltinis. Dauguma kredito unijų yra ne pelno siekiančios įstaigos, kurios tarnauja savo nariams ir padeda taupyti, ir skolinasi pinigų. Pasiteiraukite paskolų pareigūno ar vadybininko kredito unijoje dėl tarifų, sąlygų ir kitos informacijos. Dažnai kredito unijos skolina pinigus nariams labai palankiomis sąlygomis ir turėdami mažiau dokumentų, nei to paties sandorio reikėtų tradiciniame banke. Tačiau palūkanos nebus išskaičiuojamos iš mokesčių.
KURI PASKOLA TINKAMA PASKOLA?
Tinkama paskola yra ta, kuri geriausiai tinka jūsų finansinėms aplinkybėms. Daugeliu atvejų pagrindiniai nustatymai yra šie: ar tai suteikia pakankamai pinigų darbui atlikti? ir ar galime sau leisti mėnesinę įmoką?
Jei turite mažai patirties šiais finansiniais klausimais, kreipkitės patarimo į tokius specialistus kaip advokatas, buhalteris ar nekilnojamojo turto brokeris, kuris tvarkė jūsų namo pirkimą. Jūsų bankininkas taip pat gali padėti.
Kai ateis laikas kreiptis dėl paskolos, darykite tai asmeniškai. Jei įmanoma, pasitarkite su paskolas patvirtinančiu ar jas tikrinančiu asmeniu ir pabandykite suvokti, koks paslaugus jis yra linkęs būti. Įsitikinkite, kad gavote visus priedus ir instrukcijas bei aiškiai supratote patvirtinimo ir mokėjimo procesus.
Dar vienas pasiūlymas? Pasikalbėję su savo bankininku ir nustatę, jūsų manymu, geriausią strategiją, miegokite ant jos. Pakalbėkite porą papildomų pokalbių, galbūt su savo advokatu ar artimu draugu, kurio verslo nuovoka jūs pasitikite. Skolintis pinigų reiškia prisiimti didelę ir dažnai ilgalaikę atsakomybę, ir to nereikėtų daryti atsainiai